ProZajm.ru > Справка > Как исправить кредитную историю

Как исправить кредитную историю

Наверняка многие слышали выражение «кредитная история», но не до конца понимают, что это такое. Для тех, кто хоть раз пользовался услугами банка, информация весьма актуальна. Чтобы знать все моменты кредитной истории, надо понимать, из чего она состоит, когда начинается и что на неё влияет. Можно ли исправить, если считается плохой, и как это сделать.

Составляющие вашей кредитной истории:

  1. Личные и контактные данные. Сюда входит фамилия, имя, отчество, дата рождения, место регистрации и проживания, место работы, занимаемая должность, стаж и контактный телефон.
  2. Основные данные. Если вы когда-то брали кредит, микрозайм, оформляли ипотеку или заказывали выпуск банковских карт – всё это найдёт отражение в этой части.
  3. Дополнительные сведения. Здесь будут отображены все финансовые учреждения, в которые вы обращались за кредитными денежными средствами.

Именно эта информация должна уйти в БКИ (бюро кредитных историй) в течение 10 дней с момента оформления займа.

Что собой представляет кредитная история

Иногда история считается плохой, у некоторых же заёмщиков она просто идеальна. Разберём подробно, от чего зависят эти показатели.

Кредитная история – это документ, в котором отображены все ваши кредиты и микрозаймы в прошлом и настоящем моменте, а именно:

  1. Есть ли сейчас действующие займы, их количество. Если их несколько, отображается общая сумма по всем кредитным договорам.
  2. Допускали ли вы просрочки платежей. Указывается не просто «да» или «нет», а полная информация по всем платежам, совершённым с нарушением условий договора.
  3. Каждый раз, когда подаёте заявку на микрозайм, это отображается в кредитной истории. Видно именно количество заявок, а не сумма, которую планировали получить. Если количество заявок приравнивается к количеству выданных займов, то это хороший фактор для КИ.

Идеальная кредитная история

Если вы ответственный заёмщик, выполняющий своевременно условия договора, история будет именно такой. Погашая задолженность вовремя, вы гарантируете себе получение новых микрозаймов на более выгодных условиях. Обычно они с пониженной процентной ставкой и увеличенным сроком пользования займом.

Подпорченная кредитная история

Иногда встречается и такая, в которой видно, что заёмщик пользуется на данный момент сразу несколькими займами. У него, например, количество заявок превышает число выданных займов практически в два раза.

В некоторых ситуациях исправить плохую историю можно. Происходит это просто, не занимает много времени. Однако бывают истории, которым уже вряд ли что поможет. Разберём ситуации, когда исправить подпорченную кредитную историю вполне реально.

Для наглядности разберём разные варианты:

  1. Если заёмщик по всем предыдущим займам соблюдал условия договора и платил вовремя, но на данный момент от него не поступали платежи в течение двух месяцев, исправить ситуацию можно. Чтобы улучшить кредитную историю в этом случае, необходимо погасить образовавшуюся задолженность и впредь не допускать просрочек. Тогда кредитная история станет лучше.
  2. Заёмщик в прошлом погасил один кредит, но на данный момент он оформил два новых займа. По ним он допускал просрочки платежей, но вскоре исправил эту ситуацию. Для дальнейшего обращения за кредитными средствами в небольшом размере эта история вполне подойдёт, для суммы побольше, надо будет сделать кредитную историю лучше.

Плохая кредитная история:

  1. Если человек открывает много кредитов и практически по каждому из них допускает просрочки платежей сроком от месяца до четырех, это очень негативно сказывается на его кредитной истории. Если ещё при этом он регулярно обращается за новыми займами и ему справедливо отказывают, то ситуация усугубляется. Даже если у него, например, были 1-2 займа, которые были погашены вовремя и полностью. Не забывайте, все обращения фиксируются. И отказы по ним тоже.

Чтобы исправить такую историю потребуется много времени. Для этого надо начать регулярно вносить платежи, по возможности отказаться от новых займов или подать заявку на рефинансирование, чтобы закрыть все оставшиеся долги. Улучшить ситуацию может также программа, при помощи которой можно исправить кредитную историю.

  1. Ещё один случай – просрочки платежей по своему кредиту и неисполнение поручительских обязательств. В таком случае можно говорить о человеке, который не ответственно подходит к выполнению кредитных обязательств. Он ненадёжен, и в дальнейшем ему трудно рассчитывать на одобрении новой заявки. Однако и это можно исправить. Потребуется всё тот же способ – начать регулярно платить, не допускать просрочек своих платежей и выполнить взятые на себя обязательства по поручительству.
  2. Самый редко встречающийся случай – оформление займа, получение денег, а затем полное игнорирование условий договора. От заёмщика не поступает ни одного платежа. В такой кредитной истории даже нет положительных моментов в виде редких платежей или закрытых прошлых займов. До такого состояния историю доводить не стоит. Исправить её почти нереально.

Бывает ли кредитная история пустой?

Хотя многие думают, что иметь пустую кредитную историю лучше, чем подпорченную и плохую, это не совсем так. Пустая история не скажет ничего о вас, как о заёмщике. А отсутствие какой-либо информации не позволит финансовым организациям принять решение об одобрении кредита по заявке. Банкам остаётся гадать, как вы поведёте себя, если кредит будет получен. Может, вы скроетесь в неизвестном направлении, не уплатив ни одного платежа. Это становится причиной отказа в займах. Что, в свою очередь, ведёт к пустой истории.

Исправить её можно, нужно лишь руководствоваться схемой действий, указанной ниже. Улучшив историю, можете рассчитывать на то, что вам не откажут в последующих кредитах.

Разобрав все виды кредитных историй, вы сможете самостоятельно определить, к какому виду относится ваша, и как можно начать делать её лучше. Пред этим неплохо бы знать, как она портится.

Что влияет на ухудшение кредитной истории

Из рассмотренных случаев видно, что для того чтобы подпортить историю, много усилий не потребуется. Гораздо труднее улучшить её статус.

Чтобы быть в курсе, отчего портится кредитная история, ознакомьтесь с факторами, которые её меняют не в лучшую сторону:

  • Частое обращение в микрофинансовые организации или отделения банков. Если хотите оформить кредит или микрозайм, лучше послать заявку не более чем в четыре финансовые учреждения. Чем больше заявок, тем более настороженно отнесутся к вашей активности. Это может сказаться на кредитной истории.
  • Просрочки. Если вы их допускаете постоянно, это может повлиять на историю. Задержки платежей в 2-3 дня вполне допустимы, и обычно списываются на человеческий фактор – забыл, не выдали зарплату вовремя и т. д. Не забывайте, что это не должно быть на постоянной основе, если такое происходит постоянно, даже с небольшой задержкой платежа, это не лучшим образом скажется на истории.
  • Если вы банкрот. Другими словами, вам нечем платить за оформленный микрозайм. Если возникла такая ситуация, можно провести реструктуризацию долга. Тем самым кредитная история понизится, но ненамного. Однако если вы при непогашенной задолженности ещё лишились и работы, как источника доходов, то есть риск попадания в чёрный список и окончательное понижение до нуля рейтинга вашей кредитной истории.

  • Множественные кредиты. Если у вас слишком много открытых займов, о вас может сложиться мнение, как о человеке, который тратит свои деньги неразумно и не умет ими распоряжаться. Это также может говорить, что у вас имеются постоянные проблемы с финансами. Если вы научитесь брать займы и быстро и полностью их отдавать, параллельно уменьшив их количество, кредитная история будет постепенно выравниваться и улучшаться.
  • Судебный процесс. Если вы решили подать в суд на организацию, выдавшую вам займ, это практически стопроцентное попадание в чёрный список и окончательно испорченная кредитная история. Даже если суд будет на вашей стороне, и вы выиграете дело, запись об этом инциденте появится в кредитной истории. Повторное обращение за займом вряд ли закончится положительным решением по вашей заявке. Ни одна компании, зная о вас такие сведения, не захочет сотрудничать.
  • Забывчивость. Вы пропускаете платеж и аргументируете это тем, что забыли о дате погашения. Забыв несколько раз о дате платежа, вы рискуете ухудшить свою кредитную историю. Лучше поставить себе на телефон напоминание на определённую дату, или воспользоваться услугами СМС-оповещения. Сообщения будут приходить за несколько дней до указанного в договоре платежа, и, таким образом, вы о нём не забудете. Забыв несколько раз о дате платежа, вы рискуете ухудшить свою кредитную историю.

  • Сроки зачисления платежа. Не забывайте о том, что для того чтобы денежные средства поступили в МФО, нужно время. Например, банковские переводы занимают несколько дней. Если вы перечисляете задолженность на карту, в этом случае не стоит тянуть до последнего. Может случиться технический сбой или другие причины, вследствие чего деньги поступят не вовремя. Всегда лучше вносить платёж за несколько дней до указанной даты. В идеале такое время от трёх до пяти дней, в зависимости от того, попадаете ли вы на выходные дни, когда банки обычно не работают.
  • Проблемы у МФО. Если компания, в которую обратились за займом, по какой-то причине становится банкротом, это может отразиться и на вас. Перечисленные платежи могут не вовремя дойти до счёта МФО, а значит, будет зачтена просрочка. Как известно, запоздалые платежи портят вашу кредитную историю. Чтобы не попасть в такое положение, внимательно выбирайте микрофинансовую организацию, смотрите рейтинг, читайте отзывы заёмщиков.
  • Поговорка: «доверяй, но проверяй», появилась неслучайно. Человеческий фактор допускает наличие ошибок у любого живого человека. Поэтому нелишним будет проверить за сотрудником микрофинансовой компании сведения, которые вносятся в кредитную историю. Сразу замеченную ошибку можно быстро исправить, сложнее это будет сделать какое-то время спустя.

Изучив досконально, какими бывают кредитные истории, что влияет на их улучшение и ухудшение, как это исправить, осталось узнать, как можно получить информацию по своей истории, и где это можно сделать.

Как и где можно узнать состояние кредитной истории

За последний год практически в два раза увеличилось количество кредитных бюро. На данный момент их больше 30, все они внесены в государственный реестр. На официальном сайте Центробанка находится полный список. Однако несмотря на такое изобилие, считается что есть три основные, самые крупные бюро:

  • Национальное бюро кредитных историй (появилось одним из первых);
  • «Эквифакс Кредит Сервисиз»;
  • ЦККК.

Во всех бюро кредитных историй (БКИ) хранятся все кредитные истории заёмщиков. Причём куда отправлять сведения о ваших кредитах, решает финансовое учреждение, в котором вы оставляете заявку на кредит.

Если вы хотите узнать, где именно находится ваша история, можно отправить запрос. Однако будет известно только местоположение, но никак не информация, содержащаяся внутри. Возможен вариант, что история попадает сразу в несколько бюро, это не противоречит закону и вполне допустимо.

Если хотите знать, что содержится в вашей истории, необходимо при запросе указать код субъекта, который присваивается каждой кредитной истории. По фамилии это выяснить не удастся. Посмотреть код можно в договоре, выданном при оформлении займа. Если он там по какой-то причине не указан, можно обратиться в организацию, которая выдала вам займ, и уточнить номер.

Получить кредитную историю можно или бесплатно, или заплатив некоторую сумму. Рассмотрим оба варианта.

Бесплатное получение КИ

Вы имеете полное право один раз в течение года получать сведения, содержащиеся в вашей истории. Сделать это можно тремя способами (при себе обязательно иметь паспорт):

  1. Узнав в реестре на сайте Центробанка, где находится ваша КИ, можно лично посетить офис бюро.
  2. Можно обратиться в микрофинансовую организацию или банк, в котором вы ранее брали кредитные деньги. Такой вариант подходит и для обращения через интернет.
  3. Можно написать заявление, заверить его у нотариуса, выслать на адрес кредитного бюро.
  4. Посетив сайт НБКИ, можете узнать историю в онлайн-режиме. На этом же сайте найдёте для себя много полезного.

Платное получение

Если думаете, как узнать про свою историю, но лимит обращений исчерпан, можно узнать за деньги. Эта услуга стоит 299 рублей, можете воспользоваться ею в удобное для вас время. Сервисы для платного обращения:

  • сервис кредитных историй «Мой рейтинг»;
  • проверка кредитных историй онлайн «КИ онлайн»;
  • кредитный рейтинг моментально «3 БКИ».

Важно! При посещении платных сервисов, после заявки на получение кредитной истории, на ваш электронный адрес придёт код. Чтобы обезопасить себя от мошенников, не сообщайте его никому. Стоит также быть настороже, если вам предлагают оплатить меньше указанной суммы. В таком случае это тоже могут быть происки мошенников.

Кредитная история. Возможно ли исправление, если она не очень хорошая?

Какой бы ни была кредитная история, исправить её на лучшую вполне возможно, однако на это потребуется определённое время. Если вы настроены взять кредит, отдать его своевременно для улучшения истории, но вам отказывает банк, тогда можно обратиться в МФО за микрозаймом.

Микрофинансовые организации кредитуют даже тех заёмщиков, у которых неважная кредитная история. Как быстро это можно сделать? Если вы возьмёте, например, небольшую сумму, будете исправно вносить платежи и своевременно погашать задолженность, то в вашей кредитной истории этот факт зафиксируется, значит, состояние её будет улучшаться.

Выбрав в рейтинге самые надёжные микрофинансовые организации, можно оформить микрозайм для улучшения истории. Ознакомьтесь с условиями и выбирайте подходящую для вас компанию. Эти МФО выдадут заем, несмотря на подпорченную историю:

  1. Kredito 24 одобрит займ до 30000 сроком до 30 дней. Условия к заёмщику – возраст от 18 до 65. Возможно зачисление на карту.
  2. «E капуста». Сумма до 15000, сроком до 21 дня. Требования – возраст от 18 до 60. Возможно зачисление на карту, электронные кошельки, банковский счёт, через систему «Контакт».
  3. «Займер».
  4. «Вкармане».

Схема идеального улучшения кредитной истории с помощью займа

Как можно исправить кредитную историю прямо сейчас? Для исправления подпорченной истории необходимо оформить 4 микрозайма в приведённых выше организациях, соблюдая следующие условия:

  • займ от 3000 рублей;
  • на срок 7 дней;
  • получение следующими способами: наличные, банковская карта или счёт, электронный кошелёк, «Контакт».

Исправить кредитную историю займом вполне возможно. Времени это займёт всего неделю.

При такой схеме улучшения КИ могут возникнуть вопросы, разберём их подробно:

  1. Почему именно 4 заявки в разные организации? Не повлияет ли это на рассмотрении заявок, и как скажется на кредитной истории?

Займ точно одобрят, так как эти компании работают с заёмщиками, которым отказывают банки. Так как информация в бюро кредитных историй поступает не сразу (на это даётся 10 дней), то вы, получив микрозайм, сможете его уже погасить. Значит, информация о вас пойдёт как о заёмщике, выполнившем условия по кредитному договору. «Чёрную» кредитную историю вполне можно сделать хорошей.

  1. Обязательно ли просить эту сумму и на срок до 7 дней?

Логично, если берёте сумму побольше и вовремя её отдаёте, то это скажет о вас, как о финансовом обеспеченном человеке. Маленькие суммы не влияют в такой степени на кредитную историю, как суммы покрупнее, например, 10000. Срок 7 дней взят из практики, как оптимальный для погашения.

  1. Можно ли оформить в других компаниях или обязательно обращаться в указанные?

Эти компании выбраны как одни из самых надёжных и проверенных, не зря они занимают лидирующие позиции в рейтинге МФО. У них хорошие условия и возможность получения денег любым, удобным для вас, способом – карта, кошельки, счёт. Ещё один важный момент – вы можете оформить микрозайм не выходя из дома, в онлайн-режиме.

  1. Какую цену надо будет заплатить, чтобы улучшить свою кредитную историю таким способом?

Вы узнаете, сколько стоит, если сделаете расчёт по четырем микрозаймам сроком на 7 дней и суммой по 3000 на каждый. Общая переплата получится 1500. Получается, что за одну неделю, заплатив полторы тысячи, вы улучшаете кредитную историю. Если она слега подпорчена, вы можете полностью её улучшить. Если история несколько запущена, придётся продолжить эту стратегию.

  1. Задолженность по микрозаймам погашена. Что дальше?

Выше была дана информация, что финансовое учреждение обязано подать данные по кредитам или займам в течение 10 дней с момента обращения. Для надёжности, вы можете через 2 недели подать запрос, выбрав для этого платный сервис. Когда увидите состояние истории, поймёте, достаточно ли пройти эту схему один раз или повторить её ещё. Всё зависит от того, в каком состоянии ваша КИ на данный момент. Можно не останавливаться на выбранных компаниях, а обратиться ещё к другим МФО, предварительно внимательно изучив информацию о компаниях.

  1. Почему для исправления истории лучше обращаться в микрофинансовые компании?

Если не хотите обращаться в МФО, можно оформить кредитную карту. Это, по сути, тот же кредит. Вы пользуетесь заёмными средствами, снимая их с карты, потом гасите задолженность. Можно оформить несколько карт и пользоваться льготным периодом – вы снимаете с одной карты деньги и переводите их на другую, потом обратно. Так будет видно движение кредитных денежных средств и будет понятно, что вы не только тратите деньги, но и снова пополняете карту, внося платежи. Все действия с картами тоже отображаются в КИ.

Пользование картами и банковскими кредитами имеет свои подводные камни, поэтому лучше обращаться в МФО.

Преимущества микрофинансовых организаций от пользования кредитными картами:

  1. Обратившись в МФО, вы будете уверены, что микрозайм одобрят, так как статус вашей кредитной истории учитываться не будет. Взять микрозайм можно и после просрочек предыдущего кредита. В банках же при заявке на выпуск кредитной карты КИ не останется без внимания.
  2. Вы заплатите ровно столько, сколько будет указано в кредитном договоре. Проценты фиксированные и не подлежат изменениям. При пользовании картой с вас постоянно будет браться комиссии за снятие и перевод денег.
  3. Не нужно держать в голове сроки льготного периода. Вы оформляете микрозайм, а через неделю его отдаёте.
  4. Быстрое оформление заявки на микрозайм и моментальное получение денег. Точно так же можно погасить задолженность, это займёт несколько минут. Если хотите пользоваться кредитками, чтобы исправить КИ, вам постоянно надо будет искать банкоматы того банка, который выдал вам карту, во избежание комиссии при снятии из терминалов сторонних банков.
  5. В отличие от выпуска карты или оформления кредита в банке, микрозайм можно получить, заполнив заявку в онлайн-режиме, не выходя при этом из дома.

Если вы не согласны со своей кредитной историей. Что делать?

Если вы предприняли все попытки исправить историю, но она осталась такой же, как и была, или, того хуже, в ней появились ошибочные записи, неточности, как можно исправить это? Необходимо обратиться в суд для проведения процедуры оспаривания сведений. Для этого выполнить несколько действий:

  1. Скачать бланк запроса на оспаривание. Есть два варианта – для физических и юридических лиц. Заполнить.
  2. Заверить запрос у нотариуса.
  3. Отправить в бюро кредитных историй. Отправлять нужно туда, где находится ваша история. Выше мы разбирали, как найти местонахождение вашей истории.

После получения запроса, БКИ отправляет свой запрос в то финансовое учреждение, где была допущена ошибка в записях. После ответа, бюро исправит ошибку, если неточности были признаны и подтверждены.

Для надёжности можете обратиться в несколько БКИ, так как одна и та же микрофинансовая организация может сотрудничать с разными бюро.

Если ваш случай не решился таким способом, и вы не знаете, можно ли исправить ситуацию, стоит обратиться в суд, предварительно проконсультировавшись со специалистом.

Оставить отзыв